השורה התחתונה - פרק 5: מבוך המשכנתא

יש דברים שקורעים [מוזיקה] רק במשפחה. >> למנועים חיגו כוכבית 6485. אתם מאזינים למשפחה [מוזיקה] פודקאסט. [מוזיקה] השורה התחתונה. השכלה פיננסית בדרך להתנהלות כלכלית חכמה בשיתוף המומחים של בנק דיסקונט והעיתונאי שלמה קופרמן. התכנים בסרטון לא מהווים ממלצה או ייעוץ השקאות ביחס לתדעייות השקעה בניירות ערך או במכשירים פיננסיים מסוימים. [מוזיקה] אז שלום וברכה וברוכים הבאים לפודקאסט השורה התחתונה מבית משפחה פודקאסט ושיתוף בנק דיסקונט. איתי יושב טובי אסיס. אלן טובי מה קורה? אלן >> מין טובי זה קיצור של טוביה >> נכון על שם אם זה מעניין על שם סבי זכרונו לברכה >> וואלה אז אולי באמת נתחיל שתציג את עצמך מי אתה מה אתה ולמה באת לפה היום וככה נגש לשיחה המאוד מאוד מעניינת שמחכה לנו שנוגעת כנראה לאחוזים מאוד מאוד ניכרים מהציבור בקרב המגזר החרדי גם במגזר הכללי אנחנו מדברים על רוב מוחלט של אנשים שהשיחה הזאת תגע להם אבל בואו נתחיל קודם כל איתך >> אוקיי אז אני כבר הרבה שנים בבנק דיסקונט לא להגיד כמה, אבל בסות ה-30 עשיתי הרבה מאוד תפקידים ניהוליים בתחום האשראי, ניעלתי שני סניפים ובשמונה שנים האחרונות אני בתוך עולם המשכנתאות, שכמו שאמרת זה עולם סופר סופר מעניין ועם כל הזמן עם שינויים >> וחשוב >> וחשוב להרבה מאוד אנשים פה במדינה ואני מנהל האשראי והחיתום בבנק של כל ה >> מה זה אומר בפועל כלומר אם מישהו עכשיו לוקח משכנתא פשוט מגיע אליך בוא יש יש מספר שלבים בסופו של דבר במשכנתא שמגיעה. השלב הראשוני הוא שלב האישור שבו אישור עקרוני על בסיס הצרות שלכוח נותן ואז הבנק מחליט איך הוא אם הוא מאישר ובאיזה תנאים הוא מאשר ובאיזה ריביות. זה השלב הראשוני ויש את שלב החיתום שבא אחריו ששם אנחנו כבר מחפשים איך לתקף את ההצערות שנמסרו בעל פה שזה תיקוף של בעיקר ההכנסות א בביתי אשראי וגם צדדים משפטיים ראשוניים כדי לאפשר אחר כך את אותה רשימה של הכוח מקבל בצד המשפטי כדי להשלים את התהליך כולו ולהגיע לביצוע. >> הבנתי. טוב, אז כפי שאמרנו, אנחנו נדבר היום על משכנתאות. בוודאי אתה יודע משכנתא הממוצעת סכום המשכנתה הממוצעת בישראל עומד על מיליון שקלים אולי אפילו טיפה יותר בקרב משקי הבית בישראל אנחנו מדברים על 75% משמשקי הבית שבעצם ממושכנים להלוואת משכנתא וקרב הציבור החרדי אנחנו מדברים אפילו מספרים עוד יותר גבוהים לסביבות ה-80 90% ואין ספק אין ספק שמשכנתא הלוואת המשכנתא היא ההלוואה כנראה הכי משמעותית שרוב האנשים יקחו כמובן שיש הלוואות עסקיות כאלה שאנשים שיש להם בעל העסקים ואנחנו מדברים כרגע בחיים האישיים, החיים הפרטיים של בן אדם. אה, בדרך כלל זה כנראה תהיה ההלוואה הגדולה ביותר שהוא יקח, ההלוואה החשובה ביותר שהוא יקח. ולכן דווקא בגלל זה חשוב מאוד להבין וחשוב מאוד לדעת איך אנחנו יכולים להתנהל בצורה הטובה ביותר בשביל עצמנו, בשביל להביא, כן, לתות המרביות. כלומר, זה יכול להיות פה המון משתנים של החזרים גובה ההחזר שלהם, כמה שנים המשכנתה הזאת תלווה אותנו, באיזה שלבים, במה היא תלויה, מה דדים. על כל זה אנחנו נדבר ואולי באמת קודם כל נפתח במה שאנחנו לוקחים בשביל המשכנתא שזה כמובן שוקנדלן שוקנדלן בשנתיים האחרונות ככה חווה איזשהיאה התמתנות עוד לא קריסה שאף אחד פה לא לא יחשוב ואגב זה אולי המקום לעבור ולהגיד למי שמחכה ויושב על הגדר לאיזשהי עסקת חלומות שהשוק יצנח והוא יקנה את הדירה שכולם חושבים שעכשיו יה מיליון שקל אבל היא בעצם תהלה רק 700 אני לא הייתי >> אנחנו כבר כמעט 10 שנים בהמתנה הזו שהמחירים אותו יורדים אז אז >> אז אני אני הייתי מעדיף להימנע מלהמליץ המלצות קונקרטיות אבל א אם יש לכם עסקה טובה אני חושב שזה לא יהיה שווה לחכות עוד פעם תחפשו עסקה טובה תעשו את זה בשום שכל בסקלדת אבל להמתין לאיזשהי עסקת חמות או שהשוק יקרוס בעזרת שם השוק לא יקרוס וזה גם לא כדאי שהוא יקרוס זה לא יהיה טוב לאף אחד אבל מה שכן אנחנו כן חוים איזה אתה הייתי שמח שתן איזשהיא סקירה על הנושא >> טוב אז באמת א השוק הזה הוא שוק אה שעובר הרבה בשנים האחרונות ואני לא מדבר על לרגע עוד על הדברים ה במקרו שקוראים פה מלחמה שאנחנו כבר נמצאים בתוכה כבר לא מעט זמן ומשפיעה כל פעם מחדש אם זה היה בהתחלה שהשפע מאוד על כל השוק בדרום >> אגב יש אומרים שבאמת המלחמה הזאת זה הטרום הפיק שעומד להיות אחר כך >> אה יכול להיות יכול להיות אני לא יודע אם יש היום מישהו שיודע להצביע בדיוק לאן עם כיוון ברור לאן זה הולך כי גם הציפיות שבעקבות ההתה אולי נראה גם ירידות מחירים זה משהו שלא ראינו שקורה בפועל א יש אולי זאת כן בוא אני יותר מדויק יכול להיות שבאמת בשנת 25 יש מקומות מסוימים שרואים ירידה מסוימת של אחוז שניים משהו באזורים האלה אבל לא הדרמה שציפו לה ואם אני לוקח את כל העליות מחירים שהיו בשנים האחרונות אז בכלל לא בכיוון אבל כן היו כל מיני אירועים אפשר להגיד שההתנהגות בשנתיים האחרונות אה הופיינה בזה שאם בעבר למשל היינו עדים לכך ששוק יד שנייה תפס נתח יותר משמעותי ברכישות של הציבור אז בשנת 24 ראינו שהמגמה הזו משתנית לכיוון השני ויותר עסקאות יד ראשונה א עלו באחוזים על אחוזי עסקאות יד שנייה >> במילים אחרות עסקאות קבלן >> עסקאות קבלן שפה אפשר להסביר את זה אולי בכמה מקומות. האחד קודם כל בגלל המלחמה אנחנו יודעים שהרבה אנשים מחפשים דירות עם ממד ודירות יד שנייה לא תמיד מספקות את הצורך הזה ואז במקומות מסוימים בעיקר לדעתי במרכז תל אביב הייתה אולי ירידה מסוימת בביקושים ו >> כלומר גם באזורים מבוקשים שהם היו ותיקים יותר אומנם רק שפעם היו פשוט מבוקשים בעקבות המיקום שלהם אתה בעצם אומר עובדה שהם לא מותמים למעוראות 2026 גרמו להם בעצם לאיזשהו העטה נכון, אבל ואז גם לא הורידו גם מחירים. זאת אומרת, אז זה לא שעכשיו עם הירידה בביקוש אז ראינו עשרות אחוזים פחות או משהו כזה, אז ממש ממש במסורה, בטח לא בתל אביב, מה שאני מכיר לפחות, אני גר בתל אביב, אז אני יודע שזה לא ממש ירד. והעולם של רכישות מקבלן יד ראשונה ראינו שגם שם הקבלנים העדיפו שלא להוזיל מחירים אבל מצד שני הם מצאו הרבה שיטות יצירתיות כדי להזמין ולהביא יותר רוכשים תנאים >> כן זה יכול להיות גם בתנאים האטרקטיבים ומה שתפס חלק בלתי נפרד מהעולם של המשכנתאות זה היו גם הלוואות קבלן [נחירות בוז] >> כן אבל אני רק אציין שהלוואות קבלן בשנת 2025 היו יהיו בסך הכל 14% מבין רכישות הי ראשונה כלומר עסקאות קבלן אז רק 14% >> כי הייתה ירידה גם באופן הביצוע של הקבלנים עצמם אבל 24 הייתה שנה מאוד חזקה במקומות מסוימים זה תפס בין ה-15 ל-20% מסך המכירת משכנתאות >> וכמובן העסקאות וכן יש שאתה בחודשים האחרונים בגם במכירות וכנראה שהמוצרים האלה בינתיים לא עוזרים לחזור באותה מידה לשוק ויש ציפיה אולי כן להוזלה מסוימת >> כן אבל עד כמה שאנחנו מחכים להוזלה אתה בא עצומ ואומר השוק התמתן כלומר אנחנו לא נראה פה בעצם איזשהיא צניחת מחירים דרסטית אבל אנחנו כן רואים איזשהי עצירת מחירים כלומר בן אדם קונה דירה בעסקה טובה אם פעם היינו יכולים לבנות על כך שתוך מספר שנים ערך הדירה מכפיל את עצמו אז היום זה לא יהיה כל כך מהר או שזה יהיה בשלב הרבה יותר מאוחר או שאנחנו פשוט נחכה לאיזשהו פיק שפתאום ה >> קודם כל זה שאלה כי באמת אף אחד לא יודע את התשובות כי אני כי גם אם היינו שואלים לפני 10 שנים האם יש סיכוי שדירה תכפיל את שוביה לאורך השנים מבחינת השווי אז אני לא בטוח שכולם היו יודעים להגיד את זה אז אנחנו חכמים בדיעבד אבל כן אפשר להגיד על השוק ביד ראשונה זה שיש חשש או היה חשש ויכול יותר שהוצף מבנק ישראל שלאור הפעילות הרחבה שהייתה ב-23 ו-24 אז נוצר כבר איזשהו חשש באמת מפני איזשהיא בואה או מה יקרה ביום שאותם הלוואות גישור, הלוואות קבלן יגיעו לפיראון ומה יקרה בעצם הלאה וזה החשש שהיה ובנק ישראל הציב בפני הבנקים גבולות גזרה של כמה מותר למכור מתוך הפעילות השוטפת להלוואות האלו הגביל את זה ל-10% ובכלל אפשר להגיד שבנק ישראל די מנסה לאורך הדרך א >> הוא נשאר באיזשהו שלב להוריד את זה לגמרי >> אני לא זוכר שזה היה לגמרי אבל אני כן זה התחיל בזה שהבקשה הראשונית הייתה לבצע חיתום יותר הדוק ויותר לבדוק דברים יותר קדימה מבחינת יכולת החזר עתידית. >> א ובשלב השני זה היה גם דרך הרגולציה עצמה וקביעת גבול של עד 10% בתחום הזה. אבל אני חושב אבל שעד כמה שאנחנו מדברים על העת בשוק הנדלן וסתם ככה מחירי הדיור ולקיחת המשכנתאות בהתאם בעצם מה שאנחנו רואים היום זה תוצאה נלוות או תוצאה ישירה לסביבת הריבית הגבוהה שעליה לא הורגלנו אם את דיברת על לפני 10 שנים לפני 10 שנים הריבית הפריים עמדה על 1.6 שש זה נשמע מצחיק היום >> זוכרים משהו כזה >> כן זה נשמע מצחיק היום לעומת המחירים שאנחנו משלים היום כן היום בן אדם שמצליח להגיע לסבי משכנתא שלוש ארחוזים זה משהו ש >> דרך אגב לא נעים לי להגיד אבל אני זוכר בימים א עוד לפני הרבה שנים שהייתי יועץ השקאות אז הפריים גם הגיע לאזור ה-15 ו-16 אז זאת אומרת היו גם ימים כאלו אבל א כן ויש ציפייה הייתה ציפיה לפחות שתהיה הורדת ריבית יותר משמעותית אבל א >> בתר בשוק אמריקאי גם וגם זה די תבקש גם מה שקורה פה והמלחמה קצת אני חושב טרפה קצת את הקלפים והמצב שנקנעלנו אליו והזהירות שהנגיד הפגין פה היא ממשיכה כרגע >> זהירות יתר היית אומר >> תלוי איך מסתכלים על זה רוצה דיפלומטי כן זה באמת א לא משהו שהוא אתה יודע אני קטונתי מלבקר אנשים שמבינים בכלכלה יותר ממני רק מציין שיש יש גורמים רבים וטובים לא אתה זה בסדר יש גורמים רבים וטובים שמבקרים את התנהלותו וטוענים שהיא א מדי מעודקת א במיוחד לאור ההורדות הרבית שאנחנו כן רואים במקומות אחרים ובנקים אחרים בעולם ולאור המצב המוניטורי אבל בסדר זה נשאיר בחוץ כרגע אבל אני כן אבל רוצה באמת להגיע לנושא הזה של אוקיי אז יש לנו בעצם את צ'וק הנדלן שמעת יש לנו את לקחת המשכנתארות יש לנו משכנתה ממוצעת בישראל מיליון שקלים במגזר החרדי אנחנו כבר מכירים מספרים של מיליון 1.1.2 ש ואף יותר והריבית היא גבוהה הריבית היא מאוד גבוהה הרבית הפריים היום עומדת על 5 וח >> 5וח%חים כלומר כולל הרבית פרים של בנק ישראל אתם רואים קשיים מעשיים בכושר האחזר של האנשים בעקבות העלייה תרביצית אני חושב שיש פה כמה מגמות שבסוף מעמידות את המיוחד את הזוגות הצעירים בפני בעיה שהם לא היו בה לפני ארבע או חמש שנים והבעיה רק הלכה והתעצמה אחד זה מחירי הדיור שבע בעצם אם בעבר עון עצמי לרכישת דירה היה יכול להספיג ברמה של 200 או 300,000 שק היום הסכום הזה עלה כי ברגע שצריך להביא 25% לדירה ראשונה עון עצמי א הסכומים האלה כבר עלו לאזור ה400 500 אם לא יותר תלוי כמובן בשווי הדירה יש מקומות שזה הרבה יותר >> ודבר נוסף זה יכולת ההחזר שמושפעת באופן ישיר מהריבית וברגע שהריבית גבוהה והלובים נאלצים לקחת התחייבות יותר גבוהה. אז ההחזר החודשי בהתאם הולך וגדל. ואז הם עומדים גם בפני בעיה שלא תמיד הבנק יכול לאשר. כי יש גם פה מגבלה שאנחנו אחד גם לא רוצים שבעצם לובים יקחו על עצמם יותר ממה שהם יכולים. הרי בפועל השוק הזה הוא שוק די מופתח. בעצם יש לנו אשראי שמגובה בבטוחה נדלן שפה בקטע הזה אתה יודע לפעמים באים ואומרים לי שלפעמים שאני מתעקש או החבר'ה שמתעקשים על לא לאשר בקשות מסוים לך מה אכפת לך למה לא >> אומרים לי מה למה אתה בכלל מסתכל על זה יש לך נכס מה הבעיה תיפרה מהנכס אבל זה העניין שאנחנו לא רוצים להיפרע מהנכס אנחנו לא רוצים להוציא אף אחד מהבית שלו אנחנו לא עשינו את זה כמעט בכלל בשנים האחרונות רק במביקים מאוד מאוד נדירים >> כן אבל לבנק יש אינטרס להביא את הלוואה. כלומר, בסופו של דבר איך קורים הכנסות של הבנק זה מריביות, אני מסכים, אבל גם האינטרס של הבנק הוא לשמור על לקוחות שיבינו לקראת מה הם נכנסים ושלא יכנסו בעיניים עצומות. ואם אנחנו מזהים שיש לובים שנכנסים עם א חוב או עומס חוב או החזר חודשי שהוא גבוה ליכולות שלהם, אז אנחנו נבוא ונגיד שיש פה בעיה ואו שהם יצטרכו להביא ערב או שיקטינו את הסכום במידה והם יכולים להשלים אותו ממקום אחר. השאלה היא אבל מבחינת דאגרמות אתם רואים באמת עלייה בקשיים בקושי יחזר גם מעניין אותי מה קורה סתם איך אתם בבנק מתנהלים לצורך בן אדם לקח משכנתה לפני חמש שנים בסביבת רבית נמוכה יותר ועכשיו רבית הפריים שלו עלתה ניקח לדוגמה מי שזוג שלקח משכנתא עם שני שליש פריים שבנק ישראל פתח את זה מי שאז משום מה היה מספיק טיפש בשביל לעשות לא רוצה להגיד טיפש אבל טוב לא טיפש לא חכם מספיק >> בוא לא אני רוצה להגיד לך שקודם כל בהיבט הזה למרות שהיה את ההנחיה את האפשרות הזאת. אז א הבנקים די הבנקים די שמעו על העניין הזה ולא רצו לתת את הגם מי שביקש. ואם אני זוכר מאז השיא הזה שהיה אז היו במקרה הכי הכי הממוצע זאת אלה שבאמת רצו מעבר עד 50% זה היה בעצם הלימיט שככה חשבנו שזה יותר נכון והג לראיה כן כי לראיה הריביות עלו בצורה משמעותית דווקא הפריים ומי שלקח בשני שליש פשוט ההחזר החודשי שלו א קפץ באזור ה-1500 2000 שק לחודש >> תלוי בכמה הוא לקח אבל כן >> ברור אבל אני מסתכל על הממוצע זאת אומרת אם לקחנו נניח אה הלוואה ממוצעת של מיליון שקלים אז היה לזה משמעות של בערך 2000 דרך אגב אלה שלקחו רק שליש גם להם ההחזר החודשי עלה באזור ה1000 שק לחודש ב 700 ל1ל000 וזה באמת זה קודם כל זה תלוי גם כמובן בשאר המסלולים תלוי גם איזה מסלולים לוקחים וזה בטח נדבר על זה בהמשך אבל א זה מאוד השפיע >> מה אתם בבנק עושים באמת כשאתם קולטים שיש מישהו שיש לו קשה חזר אני מאמין שיש כמה צעדים לפני שמגיעים אליו הביתה ומעיפים אותם הבית >> בוודאי קודם כל אני אגיד שאנחנו כן מזהים איזשהיא הרעה בשנה, שנה וחצי האחרונות, לא ברמה דרמטית שמסכנת את התיק. עדיין אחוז ה אנחנו מסתכלים על כל מיני פרמטרים, אבל אחד מהפרמטרים למשל, זה לקוחות שמפגרים מעל 90 יום. ואנחנו רואים שברמת המערכת עדיין אנחנו יושבים על אחוזים יחסית מאוד מאוד נמוכים, אבל יש עלייה ואנחנו רואים לקוחות שלפעמים פונים שיש להם בעיה והפתרונות הם יכולים להיות בכל מיני אופציות. אחת זה למשל אם זה משהו זמני למשל מישהו שהפסיק כרגע לעבוד ומתקשה בהחזרים יש אפשרות להקפיא את ההחזר החודשי לשלושה חודשים לחצי שנה עד שהוא חוזר >> רביט גריז כאילו >> כן זאת אומרת בסוף יש אופציה או להעריך את תקופת ההלוואה או א ברגע שהוא יחזור לשלם הוא ישלם טיפה יותר >> יש גם אופציה לעשות מחזור זאת אומרת לשנות את ההרכב של ההלוואות את התמיל של התיק >> ולהתאים אותו למצב להתאים להתאים למצב הנוכחי בין אם זה להעריך תקופה בין אם זה לשנות למשל אפיקים שהם צמודי מדד שהריביית שם היא יותר נמוכה אבל שוב פה יש את הסיכון מהצד השני של מדדים שיכולים לעלות וכן להשפיע על ההחזר החודשי אבל א תמיד תמיד מה שחשוב לזכור זה שכל התאמה כזאת היא חייבת להיות ברמה פרטנית ברמת בדיקה של יועץ שיבוא ויראה מה ניתן איך ניתן מה כדאי יותר >> ולמאזין ששמעתנו בבית מה היית ממליץ ברמה הפרטית שלו לפני לא לא כבנקה אלא כמישהו שיכול להמליץ מה שנקרא מהצד השני של השולחן כלומר אם אתם רואים שבאמת אתם נכנסים ככה לאיזה מערבולת לאיזה שערה כן יש ימים לפעמים שמה כן כולנו עוברים ימים פחות טובים זה לא אין מה להתבייש בזה אבל מה מה היית ממליץ באמת למישהו שככה או שהוא כבר נמצא בתוך המצב הזה או שהוא כבר צופה שבאמת יהיה לו קשיים איך היית ממליץ לא להתנהל >> קודם כל אני חושב שתמיד שמגיעים למצב כזה של בעיה של יכולת החזר אז צריך רגע לעצור ולבדוק בס קודם כל את כל ההוצאות ואת כל המחיה השוטפת אני יכול להגיד שברמת ההכרות באמת עם ה עם המגזר אני לא חושב ששמה הבעיה אז אנחנו מסתכלים ויודעים שרמת ההתחייבויות ואופן המחיה הוא א לא פזרני בלשון המטה [‏צחוק] >> אז ככה [כחכוח] שזה פחות אבל >> אבל אגב דווקא בגלל זה זה יכול להיות אפילו בעייתי יותר או דווקא במגזר שלנו >> מכיוון שאם במגזר הכללי אתה יכול לבוא להגיד טוב חבר'ה תפסיקו קצת פינוקים קצת פחות מסדרות קצת פחות טיולים לחול המגזר החרדי כפי שאתה אומר האורח הים הוא לא פזרני וממילא הכסף הולך רק באמת למה שצריך ואז אם יש בעיה של החזר אז זה אומר שהבעיה היא הרבה יותר מוקה >> נכון ואז באמת צריך לבדוק וצריך לעשות אפשר לעשות סימולציות לאפשרויות למחזור ולקבל את המשמעויות של מה אפשר לעשות עם התמעיל הקיים כדי אולי להוזיל את ההחזר החודשי אפשר לבדוק אם יש אפשרות במחזור למתוח את תקופת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר כדי שבאמת גם שם אפשר יהיה להקל והקפאות בוא נמר שהייתי ממליץ לבחון או לעשות רק אם באמת יודעים שזה משהו זמני ולא משהו שהוא הולך להימשך להרבה זמן כי בסוף זה לא בדיוק פתרון לזמן ארוך אלא זה איזשהו פתרון לזמן קצר עכשיו תמיד אפשר גם מי שיודע שהוא חווה תקופה קצרה ועדיין לא רוצה לשנות למכור את הנכס שהוא נמצא בו כרגע ואולי לקנות נכס יותר זול אז א יש פה תמיד גם את האפשרויות שלקד כמובן עזרה בין אם זה להביא ערב בין אם זה להזה אולי ממקורות אחרים אבל רק משמעת להגיד שאני אני רק לא ממליץ להיכנס לכמובן לאיזשהו לופ של לקחת חובות גם עם מקורות נוספים ולהעמיס עוד יותר כדי לסתום כרגע את ה >> את הדימום הריגי אבל בסוף להעמיס ולגרום לדימום הרבה יותר רחב בהמשך >> אז כל אחד כמובן צריך זה ויש הרבה אנשי מקצוע שאפשר אפשר לעזר בהם. >> כן. אגב, דיברת על באמת על ערבים, רק נזכיר פה שאני מבין שבמים האחרונים בנק ישראל מוציא הוראה הורודעה על הכוונה לפחיט את השימוש במה שנקרא לובה במקום בעלים. >> היפוך לובים. >> היפוך לובים. כן, מה שנקרא רק לטובת המאזינים שיותר נפגשו עם המושג. זה מושג שדווקא בציבור שלנו מאוד נפוץ. הנה לצורך העניין הורים רוצים לקנות כן הבת שלה מתחתנת, רוצים לקנות להם דירה והבת המתחתנת היא סטודנטית באוניברסיטה. הבעלה אברך הכנסות עין והבנק רוצה להסתמך על הכנסות מסוימים אבל הנכס נרשם על אותה בת על אותה על אותו זוג כן על הבת ובעלה וההורים שרוצים לעזור הם בעצם הם נכנסים כלובים לא כערב ולא כלובה נוסף כללובה עיקרי ואז בעצם הבנק בוחן את הכושר היחזר של ההורים ולא של בעל הנכס >> נכון אם רק קצת לדייק זאת אומרת יש באמת את הלובה חייב להיות קודם כל מי שרוכש ומי שהוא בעל הנכס הרבים שמצטרפים הרגולציה אומרת שאנחנו יכולים להכיר בהכנסות שלהם עד 50% >> לא קודם כל מהכנסה >> מהכנסה הרגילה 50% ואז עושים את ההפחתות ה של ההתחייבויות שקיימות לו וברגע שהוא נכנס כלווה אז במקרה הזה שהוא לא בעל הנכס אז גם יש בעיה בלקחת את יותר מ-50% מההכנסה שלו אני יכול להגיד שאנחנו בבנק לא אפשר את אותו רעיון שנקרא היפוך לוב ולהכיר ב100 אבל ב100% אז ככה שמבחינתנו לא יהיה שינוי במה שאנחנו רגילים היום ועדיין גם מי שרוצה ליצרף כלווה או כערב אנחנו יכולים להכיר עד 50% מההכנסה כן זה חלק מהבנק >> וזה יכול להיות שזה באמת יגרום לאיזשהיא בעיה כי אני יודע שזה היה פתרון שהלכו אליו בחלק מהמקומות וזה יכול להיות בעייתי ללובים מסוימים היום >> טוב בוא נדבר על המשכנתה עצמה אולי קודם כל נעשה איזשהי סקירה על המסלולים הקיימים המוכרים א מה קור כל אחד אומר איך זה בעצם מתנהל ואז ננסה להבין איך אנחנו יכולים לדעת לקבל את האינדיקציות איך אנחנו יכולים ככה לבחון ולהכיר ולדעת ב-100% שאנחנו עושים את מה שצריך לעשות בשביל שזה הכי טוב בשבילנו אז את המילים מוכרים יש לנו קודם כל תריבית הפריים בדרך כלל זה השליש הראשון של המשכנתא ש >> לא דווקא השליש הראשון חייב להיות על פי רגולציה ריבית קבוהה >> וואלה >> זה חובה בכל תיק חייב להיות שליש בריבית קבוהה זה יכול להיות צמוד זה יכול להיות לא צמוד הרוב לוקחים צמוד כן או קלץ או קץ >> נכון או קץ >> בקיצור >> כן האם זה לא צמוד אבל זה קצת יותר יקר אם זה צמוד >> נכון נכון אבל בצמוד יש את הסיכון של ההצמדה כמו שאמרתי קודם >> לפי מה שאני יודע סימלטונית בדרך כלל זה משתלם יותר >> בשנים האחרונות סך הכל המדדים היו יחסית רגועים סביב ה26 עד 3% אז ככה שבסוף אם אתה לוקח את הריבית פלוס המדד אז די הצד דומה א ריבית קלץ אז קודם כל שליש כזה חייב להיות >> ופה אנחנו נראים מסביבת ערבית פחות יותר של >> תלוי זה נורא תלוי בתקופות וזה משהו שהוא נורא מאפיין את שוק המשכנתאות זה לא כמו שאתה הולך מחר להלוואה מסחרית רגילה ויודע שתקבל את הפריים פלוס משהו וזה מסלול אחד וזהו עולם המשכנתאות בבחירת המסלולים הוא בעצם מאוד מורכב כי הוא גם תלוי תקופות >> ברור >> והוא גם תלוי הרכבים בתוך התמיל עצמו זאת אומרת גם בתמצב הפרטי של הבן אדם >> נכון אז ככה שקשה מאוד להגיד אבל בוא נמר שהדווחים היום בריבית קלץ היא בסות ה47 48 49 נורא נורא תלוי יש מקרים פחות יש מקרים יותר שוב כמו שאמרתי זה נורא תלוי גם בתקופות ובעסקה עצמה ושמתומחרת א באופן זה מעניין אתה בעצם אומר שזה פחות מריבית פריים >> קודם כל תמיד אבל גם מהריבית פריים יש הפחתות א זאת אומרת גם שלוקחים ריבית פריים אז זה לא פריים מלא תמיד זה פריים מינוס כןפ מ67 >> יש אפשרות לבן אדם לקחת את כל מה שכנת ברביית קבוה >> כן אני תמיד אני תמיד נזכר ב בשיחה שהייתה לי א נפנה עליות הריבית >> זהו אני מכיר מישהו כזה שלקח >> שלקח א >> משהו כזה אפילו אני נפגשתי עם מישהו שדיבר איתי על 2.7 שבע וואו >> לקח הכל בקלץ 100% ושיחק אותה >> שיחק אותה משמעית >> אז ככה שבחוכמת בדיעבד זה נכון >> אולי אגב באמת סתם אם באמת יש לך סיבת ערבית פרעה נמוכה אולי באמת שווה לנצל הרי בסופו של דבר גם הקלץ היא תלויה בריבית כאילו היא מתאזנת מרבית >> בסוף יש א כן יש שיו משקל בשבקל אז אם אתה באמת מסביבת ריבית נמוכה ואתה חושב שהרי הריבית פריים הריבית את לא היה רק תעלה מפה כן מ1.6 שש זה ודאי היה מתי שזה יעלה אז אולי באמת זה היה יותר חכם אם אה טוב א >> כרגע הכיוון הוא והציפייה ירידה ולא יודעים בכמה אבל כן זה הציפייה כרגע אבל זה בסוף זה תקופות ומשכנתא היא משכנתא שנלקחת ל-30 שנה זה באמת ה >> בדיוק ובגלל סיטואציות שיכולות לקרות בדרך אז תמיד ההמלצה היא לפזר ולא לקחת הכל במקום אחד אלא ויש עוד זאת אומרת יש עוד בעצם מוצרים נוספים שגם מאפשרים תגובות ושינויים בין אם זה הפריים שהוא בקלץ יש לפעמים יותר בעיה כי הקלץ הוא אם יש ירידת ריבית משמעותית אז א נקודות יציאה יכולות להיות עם כנסות בגלל הפער הריביות שיש הפריים הוא הכי קל באלמנטים האלה זאת אומרת מי שיודע למשל >> אפשר למחזר את זה בלי שום בעיה >> בדיוק ואם מישהו למשל יודע שהוא הולך להיפגש עם כספים עוד שנתיים עוד שלוש ואז עדיף לו לקחת חלק אולי יותר גדול באמת בפריים כדי לחסוך את הסיכון הזה שאולי הוא יצטרך לשלם קנסות ויש עוד הרבה מוצרים שהם תחת הכותרת של ריבית משתנה שהם לפי אגח לפי אורגנים שמשתנים ושם יש ממש מרווח די גדול של אופציות זה יכול להיות משתנה כל שנה כל שנתיים >> כל חמש וכל 10 אז כמובן שהיום כל 10 לא רלוונטי ולא כדאי כי אם אנחנו בציפייה של הורדת ריבית אבל בהחלט היום המשתנות כל שנה וכל שנתיים נות מענה שהוא יכול להיות די קרוב גם לפריים כי אם הפריים משתנה והריבית תרד אז גם העוגנים ירדו ותגובה תוך שנה או תוך שנתיים נותנת גם פתרון >> יש איזשהו מוצר משכנתה שהייתכה שככה אולי פחות מוכר והיית רוצה להכיר אותו למאזינים כל מה שאמרת עכשיו זה בעצם כל מי שלוקח משכנת נפגש עם הרבית משתנה הרבית קבוהה ופריים השאלה אם יש עוד א אני סתם אני מכיר למשל מישהו שלקח בזמנו נו משכנתה חלק מהמשכנתה לקח בדולרים >> אוקיי >> ואז הדולר היה כמעט חמש והיה דווקא מנקאי חכם שאמר לו >> עדיף לך לקחת עכשיו הוא לקח זה בסדר זה היה 70 א000 דולר לא משהו סכום גדול אבל אז כן האמת היא שאז כן היה קצת סכום גדול אבל גם אז פיין זה לא סכום השמיים אמרתי קח את זה מפה מפה זה רק ירד והוא באמת הרוויח ככה כמה כמה עשרות אלפי שקלים נחמדים אבל יש אולי עוד איזה מוצרים שהיית רוצה להכיר לנו אותם >> אמ אני חושב שקודם כל במתך אני יכול להגיד גיד שאני לא יודע איך מה קורה בשאר הבנקים אני חושב שכבר ב-2019 לדעתי אנחנו הפסקנו לשווק את המוצר הזה בגלל שביטול של הליבור ומה שהיה אז ואז בעצם אנחנו מ מאז אנחנו אנחנו כבנק לא מוכרים יותר את המוצר הזה א לגבי השער אני חושב שהשוק כרגע הוא א אני חושב שמשתנות ריביות משתנות כל שנה כרגע כמו שאמרתי זה משהו שהוא יותר מאפשר את השינויים ואם אנחנו מסתכלים על הפריים שיכול להיות שם הפריים הוא קצת יותר גבוה אולי כרגע אז יכול להיות שבמשתנה כל שנה זה מוצר ששווה לבחון אותו יותר מקרוב כחלק מהתמיל שוב >> בוא ניתן אולי איזשהם אינדיקציות לכך שבן אדם גם אם הוא עכשיו לא למד באוניברסיטת כלכלה והוא לא יושב ראש מחלקת משכנתאות או יועץ משכנתאות יכול לבוא ולדעת באמת המשכנתא שלו היא טובה כי אבגד א יש אינדיקציות מסוימות שיכול לבוא ולתת להם ביטוי ולהבין מהם שהמשכנתה שלו טובה וגם הייתי רוצה לדעת ואולי זה אפילו יותר חשוב איזה דברים יכולים להיות אינדיקציות לכך שמה שנקרא נורות אדומות שהמשכנתא וואלה משהו לא בסדר ואולי שווה לשכול מחסור שווה לשכול כמובן לחדש ולקחת מסלול אחר >> תראה קודם כל אני חושב ששוב זה נורא נורא אינדיבידואלי לכל אדם אבל בסופו של דבר אם אנחנו א מסתכלים על ה משכנתא אז אז א ראשית כמו שאמרתי אני חושב שצריך לראות שיש פיזור שתיים השוק היום הוא כל כך תחרותי ש בלפני שמקבלים את ההחלטה וכמובן שאני הכי תי שמח שההחלטה תתקבל לקחת את המשקטה בבנק דיסקאונט אבל א היום משהו כל כך פתוח לתחרות ובקלות שניתן להגיש בקשה ולקבל אישור עקרוני בתמיל מסוים וברגע שיש את היכולת להשוות אז קודם כל זה כבר אינדיקציה שאפשר לבוא ולראות האם ההצעה טובה ברמת השוק או לא. >> כלומר, אם אתם רוצים לדעת האם היא קיבלתם הצעה טובה או לא, פשוט תבקשו עוד הצעות. >> כן. היום אני חושב שאין מישהו שלא עושה את זה לפני שזה כמו שאמרת בהתחלה אנחנו זו ההחלטה הכי גדולה, ההלוואה הכי גדולה שאדם לוקח א משמעותית בחייו. אז א לא חייבים ללכת ולבדוק עכשיו בכל הבנקים אלא אפשר לבוא ולקחת שני בנקים להשוות ביניהם. יש גם היום בתוך האישורים העקרוניים א בנק ישראל לפני נדמה לי שלוש שנים אם אני זוכר נכון יש את כל נושא של המסלולים האחידים שהם ברי השוואה הריבית החזויה שמופיעה שניתנת להשוות בין הבנקים אז קודם כל יש יכולת להשוות יש תחרות יש יכולת להשוות וזה בריא >> בריא לכולם >> כן בהחלט והדבר השני זה בתמיל כי לפעמים שאין יכולת החזר וזה אפרופו נורא אדום דומה שהזכרת היא יכולה להיות בריכה למסלולי מדד בלבד שזה >> בין אם זה קבוע צמוד ובין אם זה משתנות צמודות שכמו שאמרנו בצמודי מדד המוצרים הם בריביות יותר נמוכות מאשר באפיקים הלא צמודים ואז ההחזר החודשי הוא יותר נמוך אבל לרגע שוכחים או לא שוכחים שיש גם אפשרות לעלייה בהחזר החודשי הכולל לתקופת ההלוואה דרך המדדים שהצטברו. ואז יכול להיות מצב שמי שלקח רק צמודי מדד, נניח ב-75% א ומגיע אחרי שנתיים לבצע מחזור, פתאום מגלה שהוא ב-78% מימון. ואז א שואל ואז אתה יודע פתאום נזקים ולא מבינים למה ואיך. אז אני חושב שהפתרון אני זוכר אני זוכר את הפעם הראשונה שלי כשגיליתי שאחד התמילים שלי המסלול השלישי הוא באמת צמוד מודד ולא ירד. >> לא רק שלא ירד אלא גם עלה. כן. [‏צחוק] אז לכן לפעמים יש שימוש במסלולים האלה ומבחינתי זה איזשהיא נורא אדומה והיום היכולת הזו שלנו גם לבחון את זה מול הסלים האחידים ברגע שאנחנו רואים שהכל במסלול במסלולים צמודים ואני רואה שבמסלולים הלא צמודים הלקוח לא עובר יחס החזר אז זה מקום קודם כל מבחינתנו כבנק להרים דגל ולשאול שאלות ולצערי אנחנו גם היינו עדים למקרים מסוימים שאפרופו השיחה שלנו על כאלו שנקלאו לבעיה תזרימית. אז הפתרון שהוצה על ידי גורמים מסוימים היה לבוא ולהפוך את הכל לצמודי מדד. בתחושה ובאמירה שלי הוזלנו לכם את ההחזר החודשי, אבל בלי לספר להם את כל הסיכונים. וזה משהו שחשוב באמת לשים לב אליו כי יש פה סיכונים ו >> אתה רוצה לציין אותם? >> העליות המדד, העלייה בסופו של דבר בסך הכל ההחזרים שיהיו לבנק לאורך השנים. אז זה משהו שצריך לקחת אותו בחשבוןכ >> ולפעמים לא להתפטות ולהפוך את הכל צמודים. יש כאלה שיגידו שהם נורא מאמינים שההלוואות הצמודות הם הכי נכונות. זאת אומרת גם בגלל הריבית, גם בגלל שהמדדים יחסית פה הם לא גבוהים בשנים האחרונות אז יש כאלה שיגידו שזה דווקא יותר נכון אבל אני חושב שבקטעים האלה צריך כמו שאמרתי את אומר אתה אומר יש מקום לבוא ולהעלות קצת את או לערבב קצת את התמיל יותר ונגיד לתת יותר מקום לצפון דמד אבל אף פעם לא כלומר תמיד להשר מקום לספיגת הסיכונים בצורה של פיזור התהיל >> לגמרי וזה מה שאני מאמין בו תמיד כי אנחנו בטח פה אצלנו במדינה הדברים הם יכולים יכולים להשתלות מרגע לרגע וגמישים בדיוק אז ככה ש לשמור על פיזור מסוים זה משהו שהוא חשוב לדעתי כדי שאפשר יהיה לעשות גם שינויים >> אגב בוא נדבר רגע על יועצי משכנתאות אולי זה קצת נושא רגיש אבל אנחנו אוהבים לוים רגישים איך הבנק קודם כל מבחינת האינטרס של הבנק הבנק אוהב שמגיע ליוץ משכנתאות ביחד עם הלקוח או שהבנק אוהב את הלקוח לבד >> בסדר קודם כל אני חושב שהתחום הזה גם עבר שינויים לפני שש שנים נניח או אולי קצת יותר אז אז א כל בנק עבד עם יועצים מסוימים ואז יש הורה יש נבט שיצא שהגדיר בעצם שאפשר לפתוח את הכל לעבוד עם כל היועצים ואנחנו באמת רואים שהעולם הזה של יועצים יוצא משכנתאות חיצוניים ככה אנחנו מגדירים את זה א זה עולם שתופס יותר ויותר תאוצה אני יכול להגיד שהממוצע היום בהגשות תיקים בכלל המערכת זה הוא הגיע למעל 60% עם בקשות שמלובות על ידי יועצים א במגזר החרדי אה הרבה יותר הוא באזור ה >> וואו >> א ואני חושב שמי שבסופו של דבר אנחנו חוזרים עוד פעם על זה ש מדובר על ההחלטה הכי משמעותית בחיים ומי לא כולם מבינים אהמעויות >> כל המשמעויות ומה זה משכנתא ומה זה אז א כן לוקחים יועץ חיצוני כדי שגם ידג ל דואג לריביות וגם א יודע להסביר אולי דברים או א להתאים את המוצר פרטנית וכמובן כמובן שיש גם את היועצים אצלנו בסניפים >> כן אבל היוצים אצלכם הסתפים מיד על הלב אתה לא חושב שבסופו של דבר עד כמה שזה יועץ חיצוני לבנק כלומר בסופו של דבר היועץ שעובד תחתך יש כאילו האינטרס של הבנק זה בא לוח לקנות מוצר מה המוכר רוצה למכור לו את המוצר הטוב ביותר זה נכון אבל במחיר הקבוע ביותר והלאכוח רוצה את המחיר הנמוך ביותר כלומר זה זה אינטרסים אנושיים הכי נושיים ומי שנסה לספר אחרת זה זה עושה שקר בנפשו השאלה היא האם אין מקום האם אין מקום לבוא ולא עודד באמת כל אחד לקח את יועץ חיצוני כי בסופו של דבר כשמתמודים לבנק ולא בגלל שהבנק רע בגלל ש לבנק יש כן איך יש לו תשבץ הוא צריך בסופו של דבר לעשות את ההרווחים הגדולים ביותר וזה בסדר והלקוח רוצה באמת לקבל את הדברים הכי טובים במחירים הנמוכים ביותר ושאלה היא האם אין מקום לבוא ולהמליץ את זה בצורה גורפת >> אני לא חושב שהמקום שלי הוא שלנו המערכת הבנקאית היא להמליץ כי בסופו של דבר גם יש לזה עלות א אבל אני כן >> אתה לא שומע עלות >> לא אז אני אני ד אני מאלה שחושבים שבאמת מי שלא לא מספיק בקי בתחום. מאוד כדאי להעזר בשירותים של יועץ חיצוני. זה לא מנוגד אינטרסים של הבנק דרך אגב לגמרי. זאת אומרת זה שמה שאמרת שאנחנו רוצים בהחלט אנחנו רוצים למכור ואנחנו נעשה את כל המאמץ אבל גם יש תחרות וזה גם בסדר ובסוף לקוחות שיודעים להשוות אז ילכו בסוף למקום שנותנים להם את ההצעה הכי טובה >> וזה בסדר לגמרי זה הכי קיימוני שיכול להיות >> כן כן לא האמת היא שזה באמת טוב לכולם כאילו שוק ריכוזי הוא באמת עושה גם אבל למוכר ובעיקר אבל הלקוח אבל א כן תחות בריאה אף פעם א >> נכון >> לא הסתרה לאף אחד ולהפך שגרמה לצמיכה ולעלייה בתוצרים. א בוא נדבר רגע על איך אתם בוחנים את כושר האחזר. ופה יש באמת א במגזר החרדי יש כל מיני שיטות וקומבינות והרבה דברים מעניינים שאנשים עושים. אתה שומע כל פה מרעיונות חדשים זה פשוט להעיף את המוח. איך אתם באמת מתייחסים לכל נושא הזה של הלוואות גמחי תצרי דיין הכנסות מפה הכנסות משם. כמה דיברת לפי זה על זה שאנשים מגיעים אליך ואומרים לך טוב יש נכס למשקל מה אכפת לך? אלא תעשר ואתה אמרת שאתה לא אוהב את זה אבל באמת מעניין אותי מה איך אתה פוגש את זה ביום יום ואיך אתה רואה את זה >> טוב אז א אתה אמרת קומבינות אבל אני אגיד א שזה מגזר מאתגר בתוך [‏צחוק] >> אה מגזר מאתגר עם ריבוי הכנסות ואפיקים שהוא לא כמו המגזר הרגיל א ואנחנו בהחלט יודעים גם להתמודד עם כל הדברים האלו יש לנו אתה יודע בסוף שמחתמים את התיק יש כל מיני כללי חיתום שאנחנו מקפידים עליהם וגם אנחנו בודקים את השיקוף שיש לאותן הכנסות מוצרות ונבדקות בסופו של דבר אנחנו כבנק רוצים לראות שיש באמת התאמה >> כן אבל אני אשאל אותך שאלה טריקית בסדר איך אתם נותנים כאילו אני אני למשל אם מישהו יבוא ושאל אותי איך אברך זוג נשוי שהבעל אברך והאישה מרוויחה נגיד צריכה ממוצע במשק הוא עומד היום על כמעט 12,000 שק משהו כזה א נגיד שהכנסות שלהם ביחד עוברות על 15,000 שק אני עכשיו פרגנתי בסדר והם לוקחים משכנתא שהשם יעזור לי 1.2 1.3 3 מיליון מה שאומר 78,000 שק תשלום חודשי כל חודש לפני שמתחילים לעשות את האפצ'י הראשון איך איך איך אתם נותנים לזה לקרות אני באמת אשמח להבין כאילו איך איך אתם באים ולא רועד לכם הלב שאתה בא ונותן את הסטמפ על הדבר הזה >> טוב אני אכשאני שאלתי את השאלה הזו איך איך באמת במגזר החרדי מצליחים זה אמרו לי ביסת דשמיא [‏צחוק] אז אז אוקיי אז התשובה אבל תראה בסוף מה שחשוב לזכור זה שאנחנו כפופים לכללי רגולציה אנחנו לא יכולים לאשר כל מה שאנחנו רוצים ואנחנו גם לא רוצים כמו שאמרתי בהתחלה אנחנו גם לא נאשר עסקה ללקוח שיחצה את השליש מהחזר החודשי שהוא יכול לקחת יהיו מקרים שכן אבל קודם כל יש מגבלות זה שבנק ישראל מאפשר עד 50% זה לא אומר שהבנקים עושים את זה אנחנו במקרה במקרה זאת אומרת המגבלה עומדת על 40% מקרים מסוימים אבל באמת משתדלים לשמור על על יחס החזר והממוצע דרך אגב במערכת קרום כולה הוא בסביבות ה-30% אז ככה שיש הקפדה על הקטע הזה ואנחנו לא עושים מה שאנחנו רוצים ויחד עם זאת כן אז אם למשל אנחנו נתקלים בה הכנסה משני כוללים אנחנו מבקשים לראות אישור דיין ושיקוף וכמובן ה אם יש עוד הכנסות נוספות שהם לפעמים יש כאלו שמצירים כעצמאים על כל מיני עבודות שהם עושים אז כל דבר כזה בסוף צריך להיות גם מתוקף בצורה כזאת או אחרת ולא רק ברמת הצרה >> כן >> אז ככה שחובת ההוכחה היא בסוף הלקוחות ובר אני אומר לך אני אני זה משהו שלפעים תופס אותי ואני אני עוד פעם אני מאוד מעריך אני מעריך כל אחד ש שמתאמץ א בין אם זה לפרנס ובין אם זה לבוא ולקנות דירה ולעשות את המעשה נכון אני כן חושב שלקנות דירה זה מעשה נכון פשוט אתה יודע אתה לפעמים שומע אתה לפעמים שומע מספרים אתה אומר סכך לא יודע זה זה לא זה לא זה מפחיד זה פשוט מפחיד זה לא >> טוב אז אתה אומר אבל אתם עושים כל מה שאפשר באמת א לא רק אתם כל הבנקים האחרים מנסים גם ליצור איזשהו מערכת שיכולה לבוא ולטפל את הדבר הזה >> בחלט תראה ובסוף בכלל אני חושב במיוחד גם בכלל וגם בפרט הציבור החרדי יש מוסר תשלומים א די גבוה בכל הקשור לעולם המשכנתאות זאת אומרת ה כלובים שיגיעו קודם כל יתנו עדיפות לתשלום ההחזר החודשי של המשכנתא ורק אחר כך א >> אגב האפיון הזה האפיון הזה בא יש לו ביטוי גם בנגיד לצורת ה בגובה ריביות או בתמיל שאתם עושים כלומר עצם זה שאתה בא ואומר כעובדה שאתם רואים שהמגזר החרדי הוא באמת אחד כזה שמשלם את עומד בכושר האחזר שלו בצורה נקרא לזה מפתיעה אבל לא משנה תכלס זה מה שקורה יש לזה ערך וביטוי גם נגיד לגובה ההחזיר של בגובה הריבית שתיתן ללקוח >> תראה בסוף הריבית היא נגזרת של המספר גורמים שרלוונטים לעסקה אז ככה שזה לא רק מסיבה אחת זה >> כן השאלה אם זה כן יש לזה >> זה לא משהו שלא כי כי אני יכול להגיד לך שדווקא בחצי שנה שנה האחרונה אם בעבר היה בנקר כזה שבאו הייתה אמירה כזאת שבמגזר החרדי לא תראו עברות לטמ >> לטיפול משפטי אז אני יכול להגיד שהפרה הקדושה הזו נשחתה זאת אומרת לא אגיד במסה לא אגיד ברמות אבל כן יש אירועים מסוימים שאנחנו נתקלים בקושי בהחזרים >> אגב סתם מעניין אותי ברמת ברמה המעשית אם באמת תיק מסוים מגיע לט מהם מבחינת רישום אשראי ורשום פיננסי הבן אדם אכל אותה או שיש לו דרך לחזור בתשובה. [התנשפויות] >> תראה, בסוף זה נורא תלוי גם בפרק זמן שעובר. זאת אומרת, יש מקרים שאנשים א היו צעירים, עשו טעויות, נפלו עם עסקים מסוימים ונצבעו ב >> בשחור ובטיפול משפטי או בכל מיני דברים כאלה. א ובמשך הזמן מה שנקרא השתקמו וחזרו לעצמם והיום מתנהלים כמו שצריך בחשבונות שלהם. אז זה משהו שאנחנו תמיד יודעים להסתכל עליו. לבחון אותו. זה נורא תלוי קודם כל מתי זה קרה. כי אם זה באמת קרוב לתקופת הבקשה אז מן הסתם לא >> אבל אם לצורך העניין מישהו מישהו פעם אחת אני לא מישהו לצורך העניין לא יודע בדיוק העביר את החשבון שלו פעם אחת לא יודע התשלום של המשכנתא לא הצליח לרדת טעות חד פעמית כאלה ואחרים זה משהו שגורם לך אחר כך זוכר לך את זה לא אז קודם כל שוב כמו שאמרתי אין פה זבנג וזהו זאת אומרת ברגע שרואים כזה דבר זהו הגרזן יורד ולא מאשרים ושברו את הכלים אז אין כזה דבר. אנחנו באמת יודעים לבדוק ולהסתכל ובואר שאם גם יש לנו ניסיון בתוך הבנק עם פעילות החשבון של הלקוח אז אנחנו יודעים איך א לבדוק מול מי שמנהל את החשבון בסניף שלו גם אם זה בסניף אחת את גם יכולים לבחון לא >> אפשר בכל סניף כן ברור אז אנחנו יודעים לבדוק את זה ולבדוק באמת מה ההתנהלות בהוה ומה הסבר אם קרת טעות חד פות שיש גם הסבר לפעמים אתה יודע גם קורה לפעמים מקרים שאנשים עברו תהליכים מסוימים בחיר אני מכיר מישהו שלא הוא אף פעם לא היה לו שום בעיה. פעם אחת הוא העביר מחשבון מבנק לבנק ואז בדיוק היה לו איזה הפרש בהכנסה וזה כאילו טכנית פשוט הכסף משם לא עבר ולא סודר איזה משהו ופ התקשר מהבנק ו אנחנו יודעים לקבל את ההסברים האלה וזה לא מוחלט שום פנים ואופן >> אבל אתה אומר אבל לא כדאי להסתבך כלומר זה בסופו של דבר א >> בסדר ברור [כחכוח] תמיד א בספ >> לא אני אומר יש יש לי אני מתכוון להסתבך יש א יש לזה שני ממדים כלומר יש להסתבך טכנית עכשיו לצאת מהתזבוכת ויש גם להסתבך בזה שזה גם משפיע ללה אוקיי יצאת מהתספוכת זכית בלטו בסדר זה בלוטו אחרי התסבוכת שלך והצלחת לצאת מהתספוכת אבל עדיין עכשיו מרכרו אותך בשחור עם איק זה לא זה לא שווה את זה >> בסדר נכון כי זה בסוף גם איך חוקי חוקי חוקי המאגר כאילו בסוף לטוב ולרע זה הדברים שבסוף כן נשארים ורואים אותם אבל גם יודעים איך לבדוק אותם >> כן טוב משהו אחרון להגיד למי ששומע אותנו וככה מתנהל בלקיחת משכנתא מה היית רוצה להגיד לו >> שקודם כל הכי חשוב תמיד לזכור ור זה שלקחת את מה שאפשר ולא לקפוץ יותר מדי מעל מעל הפופיק ואם רואים שמתקשים ועושים את הבדיקות מראש ורואים מה ההחזר החודשי הצפוי וגם לבנות קצת קדימה זאת אומרת היום מתחילים מרמה מסוימת מחר פתאום יש גם ילדים א ואז ההוצאות הם הופכות להיות יותר כבדות אז תמיד קודם כל חשוב באמת לראות שעושים את הצעד הזה ממקום נכון חשוב לראות גם את העון העצמי שמגיע מיכולות ולא מהתחייבויות נוספות שיעמיסו ואז יעמידו במצב ובסיטואציה שושה יכולת להחזיר >> אפרופו את חביות נוספות מה באמת איך ההתייחסות של הבנק לגבי איחוד הלוואות הרי זה ככה פולמוס >> תגדיר מה הכוונה באיחוד הלוואות שאתה מצו בן אדם יש משכנתא ויש לו גם הלוואות חוץ בנקאיות הלוואות מול קרנות נמנות שיש לו מול הלוואות בנקאיות אחרות לרכב לראיות לכן >> נעימית שיפוצים וכן מה שכל מה שמקובל האם הית היית ממליץ לעשות איחוד הלוואות ולרכז את הכל בתוך משכנתא? אז קודם כל כן בהחלט זה קודם כל אבל גם תלוי מה הריביות זאת אומרת יש לפעמים ריביות שלא שווה למחזר אותם אבל אם יש בעיה במשל ביכולת החזר ואדם נקלל עומס בהתחייבויות מכל מיני כיוונים והוא רוצה למרכז אז בהחלט יש אפשרות היום גם בנק ישראל עכשיו גם ישאר להגיע עד 70% מה שהיה מוגבל ל-50% בהלוואות כל מטרה א היום הוא אפשר להגיע עד 70 אבל כמובן עד 200,000 שק מעל ה50% זאת אומרת אם יש חובות מבחוץ טווחים קצרים בדרך כלל כי גם בעולם הכימונאי הטווחים של הם יחסית קצרות אז ככה שזה שווה את זה להכניס של משכנתה של 30 שנה שווה שווה מי ששוב שלו מה אתה רוצה להשיג בזה כי אם אתה רוצה להקל על עצמך בהחזרים החודשיים יש לך פה אופציה לפרוס לתקופות הרבה יותר ארוכות א עד 30 שנים וזה משהו שיכול להיות אבל אז אתה משלם הרבה יותר >> נכון אז א בסוף >> צריך לעשות את השיקול א מה כרגע הצורך היותר דחוף? האם אני רוצה להקל על עצמי בהחזרים החודשיים ואז למרכז ולתפוס לזמן ארוך תוך זה שאני מודע לזה שאני גם בסוף בפרוס השנים אשלם כנראה קצת יותר ריביות מטבע הדברים. >> כן. טוב טוב, היה כיף לדבר איתך ואני כן וכן היה כיף היה כיף ממש היה כיף >> ואני תמיד אומר שאיך אומרים שהקדוש ברוך הוא ישר ברכה מעשה את זה אחר אבל באמת שתזכו איך אומרים להקים הרבה בתים ולתת באמת לאנשים את היכולות לקחת את הכסף הזה ולעשות אותם דברים טובים ולהקים בתים ביחד ומשפחות וילדים וככה תמיד אני אוהב לראות בתים אתה יודע אתה רואה בית שמח בית כיף >> אמן >> צריך גם לחשוב על הפעילות שלכם בקטע הזה וזה בהחלט מגיע לכם כמובן אתם צריכים להתפרנס זה נכון זה אף אחד לא אמר שלא אבל בסופו של דבר צריך להודות על הכל ו >> אין כיף יותר גדול באמת לראות שאנחנו עוזרים לאנשים בס להגיע למטרות שלהם ולקנות >> בית [מוזיקה] כן לקנות בית זה בהחלט כן בית אין כמו בית האמת שאין כמו בית יופי תודה רבה רבה לך שניפגש בשפחות מה שנקרא >> תודה לך אמן >> יאללה ביי ביי [מוזיקה] >> ההזנתם לשורה התחתונה מבית משפחה פודקאסט בשיתוף בנג דיסקונט אני שלמה קופרמן תודה לאורכי הסאונד אברי דיזל דני דניאל לוין וילה ויל הלם ולסמנקלית השיווק מזל צ'יפוט כל הסדרות והפרקים מחכים לכם באתר משפחה וכל אפליקציות הפודקאסטים בקו הטלפון שלוחה 204 להתראות בפרקים הבאים ا [מוזיקה]